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未来金融机构要树立正确的金融价值观

作者/整理:admin 来源:互联网 2018-09-04

  农业银行在过去近40年的改革开放之后,经历了网点的手工时代,也经历了业务的电子化,到渠道的转型发展。走到今天,怎么从柜台渠道向平台进行转型?怎么通过搭建平台建立场景、建立入口来推动农业银行更好的发展。农业银行,在这两年的实战当中,首先是在解决普惠、解决“三农”,解决服务实体经济上,农业银行走出了一个创新业务的发展路径。我们这个路径首先是通过互联网、大智移云技术怎么更好解决“三农”问题,我们依托已有的线下庞大资源,通过搭平台、建场景、布入口基础的建设,核心企业、专业市场,批发商、代理点最后一公里已经搭建了工业品下乡,农产品(5.150, -0.07, -1.34%)进城的大通道。我们把场景信息化物流解决上来。基于这样信息场景我们以支付作为入口,把线上线下所有的支付集成起来作为一个庞大入口。同时,积累了场景建立了入口,带来了流量积累了数据,为广大实施乡村振兴战略,接下来怎么更好改善农村支付环境,培养农民现代支付习惯,引导农民从过去到现金后来用存折用卡用转账电话,走到今天用掌上银行给广大的民众来提供更好的支付服务,便民服务,走出了一条实施的路径。按照这样一个思路出发,我觉得未来的P2P的投资者的合格投资者制度是一个重要方面。无论是美国,很多面向机构投资人来出售P2P的资产、证券也好,还是说英国的P2P的会员,注册会员投资人有适当的投资门槛包括其它的一些要求。在现在这样一个实际上刚性兑付比较严重的信用环境下面,P2P面对的借款人显然是风险比较高的一类借款人,我觉得合格的投资者制度的建立是很关键的。这是我的主要观点。
 
  张承惠:谢谢纪局长。你看他们都同意你的观点。下面请Ross Leckow先生做一个四分钟的发言。
 
  这个问题,金融科技和普惠金融之间的关系,从IMF的角度来说,我想谈一谈政府用金融科技产品能够做哪些金融普惠的工作,对政府来说有五方面的经验教训。对很多国家来说金融普惠仍然是一个问题,政府必须要制定政策,把金融普惠作为一个重中之重,这正是因为金融普惠对于促进强大的持之以恒的经济增长来说是至关重要的。所以,我坚信金融科技给我们带来巨大的机会来推动金融普惠的实践。这是第一点。
 
  第二点,希望有关国家的政府能够记住,要想最行之有效的实现金融普惠,就要让私有部门能够去创新,正是私有部门的创新,他们开发产品服务推出科技,才能够去惠及被正规金融拒之门外的普罗大众,希望有关国家能认识到这一点。
 
  第三,政府也必须和私有部门之间结成密切合作伙伴关系,来打造一个环境和氛围促进创新。很多方式政府都能做到。我想提三点方式。第一点方式,推动一系列的政策计划来推进整个社会公众当中的金融教育、科技教育的水平。让有关大众既能够了解一款产品也了解这款产品背后的技术和原理。就像你使用手机一样,你知道这手机能干什么,也知道这手机是怎样做到的。
 
  第二,要推动PPP,公有部门和私有部门合作伙伴关系。同时要推动各种各样的像金融科技加速器、金融科技孵化器、加速器和创新中心这样的机制来提供一系列的给金融科技的初创企业的服务,让他们的产品和服务能够得到普及,卢森堡、香港金管局还有迪拜这些地区都在做,而且有很多成功的案例。
 
  第三,我认为国家主管部门不妨去考虑一下,要多多考虑去自身也采纳这些新技术,在政府向公民提供服务的过程当中也考虑使用这样的技术。比方说卢森堡的政务服务有95%已经数字化都可以在网上实现,这样在全国就可以打造一个数字化服务的框架,也去服务于私有部门。
 
  第四,对于没有进入正规金融部门的机构来说,新型金融科技和服务先有信用才能使用,要建立起信任,建立起监管,通过监管,让老百姓(63.900, -1.84, -2.80%)觉得这个服务是可靠的稳定的。第五,金融普惠不光是国内问题也是国际问题,为什么这样说?要被包容进金融体系的这些人,不光是要能够去使用国内的交易也要能够进行跨境交易。在很多国家当中,外出务工人员把收入以汇款的方式汇回祖国的家人,通过银行渠道汇款这样的手续费是非常高的。所以有很多贫困国家出外务工人员,他们使用一些非正规汇款渠道把工资汇回祖国的家人。这样有了金融科技以后能够更好服务于这些人的需求,更大程度上来促进金融普惠。与此同时,这些服务必须得到充足的监管。否则,有一些国家就会禁止来自于监管不利的国家的金融科技公司到自己国家来活动。
 
  张承惠:下面有请张总,农行网络金融部的张总发言。
 
  张秀萍:我用很短的时间介绍农业银行(3.630, 0.03, 0.83%)作为国有大型商业银行,怎么利用ABCD、大智移云等这些新技术推动国有大型银行进行经营转型。应该说银行一直是拥抱金融科技的,一直也是利用金融科技来推动我们整个业务发展、经营的业务发展创新。为什么今天把金融科技提到这样的一个高度上?我个人认为金融科技ABCD这四个技术重塑人类商业文明、商业模式乃至各行各业都受到了一个大的挑战机遇和发展。
 
  周文凯:从中小银行来看,金融科技方面取得了巨大的作用也取得很好的成效。
 
  第二,不同领域的应用我觉得差别很大,参差不齐。
 
  第三,整个的应用在监管加强还是行业发展本身还有很多要改善的地方。从普惠金融角度有三个方面。
 
  第一个,从支付角度看。取得非常好的成效,从互联网支付、移动支付方面看。但是这个领域也有很多的隐患,像网联的建设和银联的业务转型的改变介入到移动支付和互联网支付这个市场。从纵向角度来看我们很愿意看到这样一个格局的变化,也愿意积极配合,这是一个。
 
  第二块,普惠金融方面是资产管理,我们也可以讲财富管理。这个领域的应用我觉得不充分,虽然业务产品设计、交付渠道拓展、客户服务方式转变做了一些应用,这个很不充分。从前面P2P出现的问题就能看出这个市场供应服务是不充分的,而且出现这样问题是持牌的金融机构发挥的作用不足。中小银行也很愿意金融科技在这个领域发挥更大的作用,实现普惠财富管理的服务。
 
  第三块,融资信贷方面。这个分B端和C端。C端很蓬勃,数量级上万亿的发展,我们南京银行介入也很深。但这里有两点。第一个,未来的信用风险防控,在欺诈方方面面防控已经很有效,多头贷款的防控是一个重点。第二块,价格。价格我认为还有很大下行空间。只有这两点做到之后,才真正往普惠方向走,这个行业才能有一个长远可持续的模式,而且消除那种隐含的次贷的隐患。在B端这里我觉得还是个蓝海,真正在线下利用金融科技推动线下B端业务发展取得一定效率,减低成本,消除信息不对称。像C端网络贷款的风口就在B端,我们南京银行在探索初期阶段,我认为全行业各个伙伴来探索还是有希望的,我就讲这么多。
 
  张承惠:两位持牌银行代表都用非常短的时间,每人节约了一分钟,下面请张总。
 
  张旭阳:度小满大家比较生疏,就是百度金融,我们上个月完成分拆,以小满这种谦逊的态度做科技金融以及互联网金融的发展。数字普惠金融还有很大蓝海可做。因为金融本质是处理风险,风险定价识别和处置。随着我们经济活动我们人类活动越来越数字化,我们相信人工智能也好、区块链也好更好帮我们识别风险,连接、交互、识别、认知以及效率安全几个方面去提升。
 
  度小满通过数据库图计算通过矩阵算法更好帮助识别个人风险,我们也通过我们的开放式平台与农业银行、南京银行等去进行合作。我们依托我们小贷平台,依托联合贷款业务模式,我们从成立到现在已经为将近340万小微企业主提供大量的融资服务,对个人的普惠金融更好数字化的体现。
 
  我相信随着中小企业经济活动更好线上落地,更好信息被储存、加工并被识别,下一步像张行长所提对B端数字普惠金融活动也会应运而来。
 
  张适时:我就简单讲一下,P2P在整个的一个小微企业主贷款过程中我们觉得在中国是特别好的实践。三点。
 
  第一,讲商业可持续性。大家说给小微企业主降息,我们看小微企业主的存活率特别低,大部分小微企业主三年就会消亡。在小微企业贷款领域里面以往看来都是房屋贷款或者房产抵押去经营。
 
  其次,在这个过程里面P2P找到一个什么空间呢?P2P在这个过程里面找到了小微企业主很特定的环境,在中国其实小微企业主跟小微企业是不分家的,在20万以内信贷空间,小微企业主是有信用,即使企业做失败了,但他还可以去上班把借贷还清。我们认为小微企业主是很好的切入点。